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无价之宠:为爱宠保驾护航

Megan Breen
02 May 2024 - Reading time 7 minutes
Claims General Insurance Insurance Broking Life and Retirement Income Reinsurance Risk Management
ANZIIF Journal - Pet insurance the price of unconditional love

 

宠物为我们带来无尽欢乐,但在无人看管的时候,它们也会做出让人难以置信的离谱行为——随之而来的还有昂贵的兽医费用。 

对于养狗人士来说,由于爱宠意外吞食袜子、手套和玩具而需要去看兽医的情况屡见不鲜,这些情况在狗狗幼年时期尤为常见。养猫人士则面临不同的挑战,要为猫咪由于好奇或好斗而招致的伤害买单。

即便如此,我们依然爱着这些“毛孩子”,也愿意为他们的“冒险”买单。据估计,2022年,澳大利亚家庭在宠物服务和产品上的花费超过了330亿澳元;而新西兰的最新数据则为18亿新西兰元。

在澳大利亚,养狗人士平均每年为每只狗狗花费超过3000澳元,而对养猫人士来说,这个数字是1715澳元。其中,约14%的花费用于兽医服务,如果宠物需要持续性或紧急治疗,兽医诊费则会飙升。 

2022年,澳大利亚皇家防止虐待动物协会(RSPCA Australia)称,17%的养狗家庭和12%的养猫家庭购买了宠物保险。保险公司收到的索赔类型充分说明,主人们有必要为最坏情况做好准备,常见的索赔原因包括狗狗吞食异物、皮肤过敏和耳部感染,以及猫咪遭受咬伤和脓肿。

新西兰PD保险公司的首席运营官米歇尔·勒·朗(Michelle Le Long)表示,每年的索赔趋势都很相似,宠物保险的购买量也正在增长,部分原因是兽医费用的上涨。

她说:“随着技术和医疗进步,以及兽医诊所运营成本和招聘/留住优质员工的成本上升,兽医诊费也在不断攀升。所有这些都意味着宠物保险的购买量正在增长,我们预计这种趋势将持续下去。” 

索赔类型

据新西兰Tower保险公司数据显示,2022年,养狗人士的前四大索赔原因分别是:疾病(43%)、受伤(28%)、常规护理(24%)以及牙齿护理(2%)。 

相比之下,养猫人士情况稍好,索赔量低了43%,索赔原因是:受伤(39%)、疾病(31%)、常规护理(25%)以及牙齿护理(3%)。 

勒·朗指出,2023年,与狗狗吞食异物有关的索赔占PD保险公司所有索赔的7%,成为仅次于皮肤过敏的第二大索赔原因。

“我们见过这方面的各种索赔案例,狗狗吞食的异物包括人用药物、老鼠药、宠物玩具、石头、球、电池、无线耳机、袜子、钉子、厨房麻绳、金属丝、防潮垫、鱼钩、荧光笔、鞋垫、洗碗布、游泳池遮盖布等等,”她说。 

“这些物品中,有许多无法被宠物安全排出体外,因而会导致危险的阻塞,需要手术,有时还需要较长的恢复期。” 

对于猫咪来说,最常见的索赔原因是与其他猫狗打斗而受伤。另一个主要原因是受伤而导致的感染。

“无论是口腔还是其他部位,受伤后的一个常见风险就是感染。” 勒·朗说道,“事实上,许多被咬伤的部位会因细菌感染而产生脓肿。我们2023年的数据显示,养猫人士可能需要支付接近3000新西兰元来为猫咪治疗这些感染。” 

澳大利亚PetSure宠物健康技术公司的兽医顾问贝蒂·陈(Betty Chan)博士表示,虽然购买保险是个好主意,但采取预防措施避免宠物吃错东西或陷入危险境地,也许可以避免昂贵的兽医费用。

“宠物主人可以选择没有小部件或不易被咬掉部件的玩具,” 陈博士说:“食物残渣和与食物有关的物品在宠物吞食的异物中比较常见。因此,主人们应妥善安置家用垃圾桶,避免宠物接触骨头、烤肉签子、玉米棒及核果等食物残渣。” 

精神vs肉体

新冠疫情的影响也波及到了家庭宠物。有报告指出,在两年封锁期间的持续陪伴后,许多宠物无法适应独自在家,表现出焦虑的症状。

尽管有办法应对这种情况,但宠物行为问题往往不在宠物保险覆盖范围之内,勒·朗说道。

她表示,PD保险公司有一个教育中心,可帮助所有宠物主人了解如何负责任地养育宠物。这个教育中心还提供伦理道德方面的见解,内容涉及宠物的购买与领养、训练、抚养与照顾以及动物福利。

陈博士表示,在PetSure,有些险种让宠物主人可以通过VetChat全天候随时与澳大利亚的注册兽医联系,寻求有关宠物行为的建议。

幸运的是,对我们大多数人来说,饲养宠物在无形中带来的益处——包括它们的陪伴,以及对主人身心健康的益处——一直都大于偶发小意外所带来的负担。

特殊索赔

每年都会有一只宠物获得Hambone奖,因为它经历了该年最不寻常或最有趣的不幸。2023年,这个奖项颁给了美国一只名为吉尔斯(Giles)的猫,原因是它被折叠沙发床“压扁”了。 

在澳大利亚和新西兰,也有类似的宠物事故。

有一位在PetSure买了宠物保险的顾客,在2022年和2023年期间多次带狗狗去看兽医,原因是狗狗咬烂了枕套、吃了烤箱手套、拉链以及一条茶巾。这只狗狗接受了手术,才将茶巾从小肠中取出。

PD保险公司报告了多个案例,其中包括一个令人警醒的故事:一只名为榛子(Hazelnut)的罗得西亚脊背犬吃掉了主人女儿的30粒心脏病药。还有一只名叫哈维(Harvey)的雪纳瑞幼犬,在几个月大的时候多次进出兽医诊所——一开始,它被骨头卡住了;后来,一把椅子砸在它的脚上,导致脚骨断成了三段;接下来,它又吃了一颗葡萄,而这对狗狗来说可能会有剧毒。

流浪动物收养需知

收养有复杂经历的动物可能会带来额外的挑战和花费,包括疫苗接种、微芯片植入、注册、健康检查等。 
 
据MoneyHub估计,在领养狗狗的第一年中,办理领养、给狗狗绝育和注射疫苗等初始预付费用为3000新西兰元,而后续每年的花费(包括食物、注册费和标准疫苗)也超过2000新西兰元。如果一只狗狗的寿命为10年,那么总花费将为2.3万新西兰元,这还不包括高级食物、零食、玩具,以及常规检查和疫苗接种以外的任何兽医护理服务。

领养猫咪第一年的初始预付费用为2000新西兰元,之后每年的花费约为1000新西兰元。如果一只猫咪的寿命为10年,猫主人需要花费约1.7万新西兰元——和领养狗狗一样,这只是必需品的费用。

在MoneyHub的列表中,宠物保险是非必需品,每年每只宠物的花费为200至300新西兰元。如果收养的流浪动物在首个保险期的生效日期之前或等待期内,已存在或出现了健康问题,那么这些问题可能被认定为既往疾病,不被纳入保险范围。这种情况是否成立,取决于疾病的性质及病史,部分疾病可在18个月后进行复审。

大多数保险公司不会对任何既往疾病承担保险责任,这对于年纪大一点或健康状况不佳的宠物来说可能是个问题,但很多保险公司还是愿意在宠物的现有健康状况下开展工作,并注明健康改善情况。

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