通往未来的护照

线上保险商Cover-More的集团CEO卡拉·莫顿（Cara Morton）早就知道，新冠疫情将会带来旅行保险的全新变革，而且等到旅行再次开放时，游客将对保险商有更高的要求。 

“Cover-More在疫情期间投入了整整两年时间专注开展数字化转型，开发更贴近顾客需求的服务体验和产品设计，加入疫情之前买不到的保障。”她如此说道。

“我们还大力投资于科技革新，为差旅和度假类旅行者提供更好的旅行风险管控服务。Cover-More的安全旅行APP已在2022年进入澳大利亚，2023年11月进入新西兰，这款APP其实开创了同类产品的先河，为澳大利亚和新西兰度假类旅行者提供企业级旅行协助服务。”

旅行保险出现全新热度

新冠管制措施开始取消之后的三年内，旅行人次出现了空前激增，随之而来的是旅游保险需求的上涨。市场研究机构Allied Market Research报道称，全球旅行保险市场的价值在2021年是140亿美元，而到2031年年底将上涨近25%，达到1248亿美元。 

新加坡德佳保险公司（Etiqa Insurance Singapore）首席营销官雪梨·陈（Shirley Tan）表示，新加坡出境旅游呈现上升趋势，2022年居民海空出境达515万人次，这一数字在2020年仅为150万。 
“新加坡民众出行增多有多个原因，其中一项是‘报复性旅行’。”她说，“很多新加坡民众在疫情期间遭遇了行程的突然取消和延误，因而导致了旅行保险购买量的上升。”

“我们还观察到人们为短程旅行购买旅行保险的情况增多，这显示出消费者行为的变化。以往，消费者认为如果目的地不远，风险就较低，因而比较不会购买旅行保险。”

消费者切身感受风险的威力 

需求的上升，源自消费者风险意识的提升，如战争、恐怖主义、封城、旅行社倒闭等，导致新加坡民众开始积极地未雨绸缪，为可能出现的意外购买保障。  

“我们观察到企业旅行保险也有同样趋势，预计将因亚洲商企今年加大商务旅行力度而需求回升。”陈表示。

莫顿说，Cover-More观察到人们对极限运动相关保障的需求增加，且希望覆盖更多极限运动种类，比如“黑水漂流”、冰壁攀登等。“我认为这一现象的深层原因是疫情期间缺乏旅行和冒险，所以澳大利亚民众想要在下一次阻碍来临前赶紧把想做的事情做完。”她说。

从在澳大利亚推出以来，Cover-More的旅行安全APP下载次数已超过5万，这代表客户想要增进对目的地情况、当地活动以及求助方式的了解。 

参数型即时方案

重新开始旅行的人数之多，导致航空公司、机场和许多传统旅行保险商都左右支绌，难以应付巨大需求。如果有的公司还未补齐疫情期间离职的人手，其情况就更为窘迫。

Blink Parametric是一家专攻航意航延、行李遗失/延迟等问题的公司，其首席商业官卡尔·卡特（Carl Carter）表示，消费者对所有类型的旅行保险都有了更高的意识。“但由于旅行延误和意外的大范围出现，以及其信息的透明度、媒体的报道量都有所增加，导致消费者对航班和行李延迟方面的产品需求尤为显著。”他说，“消费者已经意识到，航班延迟出现的几率比紧急医疗问题还要高。”

由于传统旅行保险产品无法提供实时理赔协助，人们对Blink Parametric服务的需求大幅上升。“航班延迟、取消以及行李处理问题在各地所造成的影响，促使消费者快速开始针对已投保险使用实时参数型航意航延协助服务和理赔协助服务。”卡特说道。 

“我们2023年的半年绩效显示，续保率达到100%，含Blink Parametric技术的保单销售量上升158%，监测航班数量上升850%，理赔支付数量上升250%。” 

卡特还表示，商务及境内旅行产品已变得越来越一致，均包含定制化服务选项，提供快捷支持服务。 

时间至上

对于旅行者来说，方便快捷是毫无疑问的需求。他们需要的是手持设备上方便实用、随时随地的实时服务——还需要能够立即办理保险理赔。

线上旅行和健康保险商Insured Nomads的办公室主任克里斯·南（Chris Nam）表示，消费者和保险销售合作方也希望旅行保险能够附带便捷实用的资源。“消费者不再满足于结账网页上的那种只保障一次事故或损失的‘附加’旅行保险。”他说，“他们希望旅行保险还能带有其他实用工具，比如精神健康、紧急疏散、医疗保障等等。”

Insured Nomads的所有旅行和健康保险产品都包含该公司的招牌“INC”应用程序。INC是多合一APP，主要服务有免费精神健康服务、AI旅行服务台、网络安全、VPN、本地和国际新闻、快捷警告推送通知、SOS求助、国家指南等。“旅行者如此便可时常使用自己的‘旅行保险’，而不只是购买一个可能根本用不到的产品。”南说道。

陈补充表示，现在有许多网上平台为消费者提供便捷的保险商承保范围和价格比较服务。“现在市面整体透明度上升，消费者都可以在购买前查看合同里的保险相关条款，以确保充分理解各个保单所提供的保障。”她说道。
 

投资开发科技与APP

与Cover-More相似，新加坡德佳保险公司（Etiqa Insurance Singapore）也投入了大量资源来开发线上平台“Etiqa Connect”以及手机APP“Tiq by Etiqa”，为客户提供轻松获取旅行信息、购买保险、随时随地管理旅行保险的渠道。

“我们的客户现在可以在APP上更新航班信息，并会在出发前获取关于航站楼、行李提取处的通知。”陈说，“有了这些信息，客户无需再为航班延迟提交理赔申请，因为赔偿会自动通过电子钱包直接支付给客户。Etiqa还使用AI来对小额理赔进行即刻处理，减少等待时间。”

线上旅行保险是否经济可行？

虽然能为消费者和保险商带来诸多利益，但数字化平台仍需应对不断演变的风险，比如网络安全、诈骗、数据泄露、违反规章等。

此外，为避免资不抵债，责任赔偿险种的保险商会包含不承保项目。比如说，许多保险科技类旅行保险产品不承保既有的医学问题，除非保险商加入可以支付额外保费以加购额外保障的选项。以往的线上旅行保险产品还不承保以官方公布的高危国家为目的地的旅行或高危活动（如极限运动），这一点直到最近才有所改变。

卡特强调说，参数型保险一般会为责任赔偿类保险所不承保的领域提供保障或实时服务，因而享有优势。

“不论在整合成本方面还是作为单独或辅助产品，我们的航意航延类产品都具有经济持续性，而且处于消费者可以接受的价格范围。”他说道，“在实际层面，我们协助保险商处理从客服中心收到的超大量低值保险理赔。” 

“保险商可以根据终端客户所获利益的货币价值及延误时长来调整消费者定价。这样就能根据客户统计信息，灵活地确定特定消费者价格定位。”

让旅行保险成为必需品

与此同时，莫顿对于旅行保险的目标是将其变为如同护照一样的旅行必需品。

“我们在2020年于澳大利亚建成了一座最为先进的全球指挥中心，之后在加拿大和英国也建立了中心。”她说，“我们在既有的内部医疗协助能力之上强化加入了安全服务，积极主动地帮助旅行者躲避自然灾害、社会动荡或恐怖袭击。” 

Cover-More还为指挥中心引入了旅行风险管理科技手段和平台，并为个人及商企旅行者提供互联网定位及手机APP。如果受保人驾驶摩托车，Cover-More的APP“Freely”能够“感知”到这一情况并提醒客户检查保险范围，在需要时还可在APP中直接购买。

陈表示，旅行保险商将更加侧重于ESG问题（即环境、社会与治理问题）；南则认为，旅行保险在未来将具有投保和理赔协助服务快捷、高效等特点。

在卡特看来，未来值得关注的关键趋势之一是第一时间救助式保险支持服务，比如实时赔款、现金周转和极速理赔等，而参数型科技产品在这些领域均有天然优势。 

“未来，当雨、雪、大风天气达到一定程度之后，天气监测工具就会自动赔款。这符合旅行者的需求。”他说道，“之后还将逐渐对船舶、道路延误情况也进行监测以提供相关服务。”

卡特补充道，消费者参数型服务目前是“短缺但快速增长的领域，采用率在各个主要保险产品线均在增加”。 

“这类服务非常适合用在旅行保险当中，因为在国际旅行波动频发的局面下离家在外，人们会感到更多的压力。” 

Blink Parametric与Getcover合作 

在Blink Parametric的协助下，旅行保险商无需耗费额外的资金和时间，便可继续专注发展核心业务。 

该公司近期结成了两项战略合作伙伴关系：一项是与线上保单办理平台公司Firemelon，另一项则是与线上消费者直销型旅行保险供应商Getcover。 

Blink Parametric首席商业官卡尔·卡特（Carl Carter）表示，Firemelon的“Magenta”平台可为客户提供使用Blink Parametric实时参数型产品的便捷渠道。

“Firemelon的‘Magenta’系统在实际层面已经纳入了Blink Parametric支持。”

他解释道，“Firemelon的‘Magenta’平台已经覆盖了全英国大约70-80%消费者直销型旅游保险品牌。

任何使用‘Magenta’系统的旅行保险品牌现在都可以直接‘启用’Blink Parametric科技和服务。”

Getcover是第一个通过Firemelon平台使用Blink Parametric支持科技的合作方。 

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