共享型经济的保险业务

随着21世纪第3个十年的到来，我们发现人们可以共享自己所拥有或租赁的任何资产（常常是通过电子平台）。爱彼迎（Airbnb）和优步（Uber）这种打破传统的商业模式引领了一股全球风潮，在各个市场以不同的形态流行了起来。 

在住宿业市场，越南有Luxstay，新西兰有Bookabach。在澳大利亚，任何人都可以用Oscar租车位，用Spacely租临时办公室。马来西亚有Grab为消费者提供顺风车、汽车共享、送餐、超市送货、快递等服务，印度尼西亚及东南亚各国则由Gojek提供相同的服务。而在微出行领域，2016年在新加坡创立的电动滑板车租赁服务公司Neuron，现在进入了澳大利亚、新西兰、英国和加拿大市场。 

在美国，今年炎热的夏天为泳池租赁平台Swimply提供了增长的机会，让人们能够按小时出租自己的游泳池。而在宽广水域，则有Boatsetter平台提供船只租赁渠道，过去12个月实现了47%的增长。现在甚至还有一个叫做Wardrobe的平台，专供民众出租自己的衣服。 

多方参与

这些平台都有一个共同点，那就是资产的拥有者暂时在指定时间内放弃自己的使用与控制权。但与历史悠久的租车行业相比，区别便是有多方参与。

租车公司会通过直接的顾客关系提供保险选项，但在共享型经济当中，一般至少有三方参与：平台方、资产拥有方及租赁方。对保险来说，这种新模式建立了巨大的灰色领域，而且模糊了责任分野和风险比例划分。

比如说，一个人通过平台租用了另一个人的游泳池，然后租赁方子女的朋友在泳池玩耍的时候受伤，这种情况下该由谁来负责？租赁方？泳池拥有方？还是平台方？

Swimply的办法是提供两项保险，分别整合入租赁费用和平台佣金。一个用来保护拥有方，一个用来保护租赁方。若租赁方在租赁期间受伤并发起索赔或诉讼，其中的拥有方责任险可以最高1百万美元的额度为拥有方提供保障。若出现纠纷且Swimply及拥有方依法均有责任，这种保险还能包含纠纷抗辩费用，此外还能为拥有方提供房屋财物险之外的额外保障。

不仅如此，这其中还有财产损害险。如果租赁方在租赁期间对泳池造成损害且不愿支付修理费，拥有方则有权获得最高1万美元的保险金。

填补缺口

这听起来似乎与传统保险模式并没有太大区别，但澳大利亚汽车保险新创公司KOBA则提供了一种全新模式。该公司的核心产品为一款“按公里收费”的汽车保险，通过在汽车里程计数系统上安装传感装置来进行计算。

KOBA创始人黄安德（音译）（Andrew Wong）解释称，KOBA与另一家新创公司Car Next Door结成合作伙伴关系，凭借该平台36万会员及其闲置汽车出租服务，打入共享型经济市场。

“Car Next Door所遇到的问题是，当租赁方在该平台租车时，车主不仅要负责买自己的保险，还要负责把自己汽车商用的事情通知给自己的保险公司。”黄安德表示。

“在有些产品的披露声明当中，这属于灰色领域，但有些则不然。我们给两家大型保险公司打过三四次电话，关于车主是否可以使用汽车共享而进行咨询，每次得到的资讯都不一样。”

“全球都已经开始使用车辆共享、顺风车，但保险产品却没有跟上形势。因此我们使用自己的科技工具，结合Car Next Door的科技工具，把我们的服务方案整合入了他们的预定系统当中。”

KOBA通过传感装置及Car Next Door的即时车匙GPS装置获取租赁方取车和还车的时间信息。

租赁费当中已含有保险，针对租赁方损害车辆、租赁方与第三方发生事故等情况为租赁方提供保障。“该科技把责任归属划分得非常清楚，没有灰色领域。”黄安德说，“当车主拿回汽车时，保险也随之返回到车主身上。”

黄安德表示，很多使用Car Next Door出租车辆的人都是把这当成一个小生意，很少有人甚至没有人会把车辆用于自用。KOBA的核心保险产品同样能为这一人群带来利益，因为顾客只要交付一笔费用就可以在车辆闲置时提供车损保障，然后在车辆自用时按月、按里程缴费。

竞争优势

作为全球保险经纪公司及共享型经济专家机构，达信（Marsh）也着手帮助自己的客户应对共享型经济的复杂情况、风险及保险问题。

在达信发表的2021年白皮书——《后疫情世界的机动出行》（Mobility in a post-pandemic world）当中，主要原则之一就是共享型经济当中的成功企业不会“把风险和保险视为‘三大成本’之一”，而是会将其视为一个建立客户信任、获得竞争优势的机遇。

达信的共享型经济全国总监（悉尼）迪米特里·赫尔萨拉斯（Dimitri Hursalas）表示，在大型P2P平台打造保护所有方的保险方案的同时（如爱彼迎），小型P2P家用设备（如家用工具、摄影器械等）共享平台带来了更大的难题，正在驱动产品革新。

不仅如此，赫尔萨拉斯说，与依据顾客过往数据的传统模式相比，共享型经济为保险公司带来了更大的风险定价难题。他补充道，想要进一步了解共享型经济的需求，也成为了保险业大量获取数据的动力之一，以期了解新的风险衡量尺度。

学习与改进

为了帮助保险市场在这一领域取得进步，达信采取了“一箭双雕”的策略。赫尔萨拉斯说：“在微出行领域，我们与保险商合作开发按量计费的保险产品，比如每趟行车的分钟数、送货数，而且我们会努力制定一套符合其企业运作、风险划分的保险产品。从根本看，这些情况是有风险分层的，参与方始终要对自己的责任负责。”

达信把对于共享模式的深入见解很大程度地纳入了平台方等总括式客户购买的企业保险产品当中，平台再通过设置费用让用户来承担风险和责任。这种方式虽然不如KOBA联动装置那样开拓先河，但赫尔萨拉斯认为仍然比之前的做法有大幅度的改进。

他表示：“拿以前的假日单车共享模式来说，当使用者骑车的时候，基本上是没有保障的。但进入微出行领域的企业对于风险都有充分的了解，其解决的办法也会着重于引导正确的行为。”

“与此同时，企业还需确保，一旦发生事件，没有任何一方会因此而处于明显不公平的劣势。”

点击阅读英文版