PAYG：未来趋势所向？

新冠疫情爆发前，基于行车里程的机动车保险就已是投资者看来十分有前景的投资机遇。

Insurtech Gateway Australia公司（一家领先的投资和孵化公司，专注投资于澳大利亚早期保险类新创企业）的首席执行官西蒙·欧戴尔（Simon O’Dell）表示：“按照美国、欧盟和亚太地区当前投保率计算，这种保险模式的同比增长率预计可达50%，到2026年总额将达到1150亿美元。50%这一数字足以吸引任何投资者果断入场。”

之后，随着疫情蔓延， UBI保险（基于行车里程的保险）的商业意义得到了迅速提升。 

“消费者开始给保险公司打电话，也在社交媒体上呼吁，要求打折或退款，因为他们的车辆闲置不用，几乎没有什么风险。”欧戴尔说，“由于没有合适的基于行车里程的定价模式，保险公司别无选择，只能盲目打折。”与此同时，汽车市场也继续从车辆自有，转向TaaS（交通即服务）。

“未来的车辆就像公共交通工具一样，但不同的是，它能将你送到家门口。”欧戴尔继续说道，“你只需支付行程费用，而无需购买一辆70%或以上的时间都闲置不用的车辆。即便无法这样，你也可能购买一辆车，然后在不用时放在某个平台上出租。 

“当这种模式成为解决交通问题的唯一手段时，那些理解并能满足这一市场需求的保险公司就能占得先机。”

二十年发展演变

UBI理念虽可追溯至20世纪90年代末，不过美国保险公司Progressive被公认为这个市场领域的早期开拓者之一（在2010年推出Snapshot UBI计划）。安德鲁·达特（Andrew Dart）是The Digital Insurer保险公司的全球远程信息处理业务及澳新业务负责人，他从2013年开始就一直向服务提供商供应远程信息型UBI车险。 

“早期，当需要在车里安装专门设备时，想要找到一个可行的经济模式非常困难。”他说，“即使到了五年前，带宽费用依旧非常高昂。现在要便宜多了，而且随着人们可以在手机上使用应用程序， UBI变得更具成本效益。”

市场检测和咨询公司Future Market Insights预测，2020年数据出炉时，亚太地区将成为全球汽车远程信息处理市场增长最快的地区。 


以马来西亚为例，安盛公司（AXA）的FlexiDrive产品以平均14%的保费折扣来“奖励”安全驾驶的驾驶员。东南亚最大的汽车交易平台Carro已与新加坡NTUC Income保险公司联手推出新的UBI车险模式。 

此外，印度至少也有五家保险公司最近推出了UBI产品，分别是ICICI Lombard General Insurance、Edelweiss General Insurance、Bharti Axa General Insurance、TATA AIG General Insurance和Bajaj Allianz General Insurance。 

“在澳大利亚，UBI所依赖的远程信息处理技术已广泛应用于商业领域。”达特说，“这项技术能给车队、租车公司、共享车服务和出租车带来切实的利润效益。” 

“之前我曾为南非公司Scope Technologies提供过咨询服务，这家公司向车主提供带有数据分析功能的仪表板，可用于优化路线并监控发动机磨损等情况。只要保证整个车队的全部轮胎正确充气，就能节省5%的燃油费用。”

简单才是关键

然而在私家车保险领域，虽然对消费者并没有明显的不利，但UBI却很难推进。 

“它的好处是费用更低并且具有灵活性。”欧戴尔说，“只要设置每日和每月限额，就不会存在任何弊端。即使是最坏的情况，也只需缴纳和传统保单相同的保费。”

但是，保险公司也必须把人性的因素纳入考量。

奥克兰汽车保险公司Cove的数字营销经理马特·贾尔斯（Matt Giles）表示：“我们研究分析了UBI，发现消费者往往不希望在车险上花时间去思考或打理。”

“增加一道流程，不管是购买保险时在车内安装一个盒子，还是使用驾驶员手机中的应用，对于渴望简单的客户来说都算是过多的要求。消费者越来越担心隐私泄露和行迹被追踪等问题，这些也是阻碍这类产品推广的因素。”

Cove联合创始人兼首席执行官安迪·库恩（Andy Coon）补充道，市场规模也是一大挑战。“绝大多数人的驾车里程都接近平均数值。”他说。

“有些人虽很少驾车，却往往在高风险的情况下驾车，例如穿行城市中心或进行自驾游，但是由于缺乏练习，他们的驾车技术也很糟糕。所以并不能说消费者在UBI上额外花费的工夫，一定能换来保费的大幅节省。”

另辟蹊径

一些汽车制造商正在努力简化这个流程。以澳大利亚为例，现代汽车已与一家依据消费者驾车水平与里程来提供月度车险的公司——UbiCar公司展开了合作。

“很多制造商已经开始在新车型里添加互联技术。”Cove联合创始人兼产品总监罗伯·波恩（Rob Boon）说，“这就能更轻易地记录行车里程和驾车习惯。”

特斯拉等制造商也在开发自动驾驶功能。“由此，碰撞风险就从驾驶员身上转移到车载AI技术上。”罗伯·波恩说，“这种情况下，交通事故责任就落在系统编程上，保险合同责任也是如此。制造商需要管控保险风险。”

创造价值的机会

 达特认为，很多保险公司正在错失通过UBI产品来建立客户关系的良机。  

“通过远程信息处理技术所收集的数据非常、非常宝贵。”他说，“将客户利益局限于现金折扣，是一种浪费行为。” 

他提到Amodo——一家快速发展的欧洲公司，提供把客户互动和数据分析技术相结合的产品。

“Amodo收集行为数据，以协助保险公司在适当时间向适当用户推销自己的产品。”他说，“这些数据也可用于鼓励良好的驾车行为及构建客户忠诚度。” 

达特称，Amodo利用了一家保险公司的数据来分析人们驾车送孩子上学的行为。“那些安全驾车和停车的驾驶员可以免费获赠一份儿童保险产品。”他说，“而这只是保险公司利用数据来为客户创造价值，最终强化自身业务的实例之一。”