为老年失智症未雨绸缪

在现代的医学、充足的粮食、良好的卫生等诸多条件的影响下，我们的寿命正在不断延长。在亚太地区的诸国当中，日本的平均寿命为85岁，新加坡84岁，澳大利亚和韩国83岁，新西兰82岁。但随着寿命的延长，老年病发病率也不断增加，其中的一种便是失智症。

失智症（dementia）最常见于65岁及以上的人群，失智症当中最为典型的是阿尔兹海默症（Alzheimer’s disease）。到2050年年末，全球的失智症患者人数几乎将达到现在的三倍，从现在的5700万增加到1.53亿。光是数字就已经触目惊心。

苏黎世保险澳大利亚与新西兰公司（Zurich Australia and New Zealand）的医疗服务总监莎莉·菲利普斯（Sally Phillips）表示，失智症已成为澳大利亚第二大死因，而在75岁以上的女性当中已然是第一大死因。澳大利亚失智症协会（Dementia Australia）数据显示，目前澳大利亚大约有48.75万失智症患者，而建模分析预测这一数字将在2058年年末前达到110万。

她表明：“现在有超过2.8万人未到老年就罹患失智症，而这一数字预计将在2028年增加至2.9万，到2058年年末前超过4.1万。”新西兰阿尔兹海默协会（Alzheimers New Zealand）也做出了类似的预测：到2050年年末之前，失智症患者人数将从现在的7万增加到大约17万。据其估计，失智症目前导致的总成本为25亿新西兰元，而到2050年年末之前，这一数字将增至59亿。

亚洲领路

日本65岁以上的人口已达到总人口的29%（澳大利亚与新西兰为17%）。许多人寿保险商，比如日本财产保险兴亚集团向日葵寿险公司（Sompo Japan Nipponkoa Himawari Life Insurance），都已开始提供专为失智症设计的保单，以满足不断增长的需求。此类保单不仅能够帮助支付医疗费用，常常还可用来支付非医疗类开支，比如交通费用以及患者走失时寻人救助的花费。

日本的失智症类保险提供的额外效益并不算多，若反观韩国，有些寿险商推出的失智症保险已经开始包含照护及其他失智症关联开支，年龄上限可达95岁。网上杂志《NEO.LIFE》2021年报道称，韩华生命（Hanwha Life）推出失智症保险产品后两个月内收获了11万人次投保，三星人寿（Samsung Life）则在第一个月内收获了4.2万人次投保失智症保险。

澳新前景

澳大利亚与新西兰目前的人寿保险产品只提供较为有限的失智症保障。“专为失智症设计的保险产品在澳大利亚并不常见。”菲利普斯表示，“然而，保险商始终在考虑日渐老龄化的人口及其所带来的需求变化，并不断寻找提供服务的最佳方式，而失智症便是其中一个考虑因素。” 菲利普斯解释说，很多人寿保险产品已经能够覆盖多种不同类型的失智症，比如重大疾病险、完全与永久伤残险等。

不过，据Special Risk Managers公司的布伦特·萨提尔（Brent Satill）指出，这些险种常常只会惠及未到老年便罹患失智症的患者。他表示：“简单来说，定期寿险和重大疾病险在设计时的目标投保客群并不是年过65或70岁的消费者。”由于大多数人确诊失智症都是在65岁以后，因而不太可以通过寿险来获得保障。萨提尔还说：“我从来没见过用大病险来申请阿尔兹海默症索赔的。”

产品设计

对于核保人员来说，需要解决的问题之一便是弄清楚失智症患者可能索赔的时长以及病情恶化的速度。在确诊阿尔兹海默症之后，患者平均可存活4-8年，但有些患者可存活达20年之久。

根据苏黎世2018年白皮书《照护成本》（The cost of care），一名失智症患者在确诊第一年预计会花费47811澳元，之后每一年会为病情管理花费14842澳元。澳大利亚健康与福利研究所亦研究发现，一名失智症患者每年平均会看20次全科医生（GP）、5次专科医生，开9.5次失智症专用药物。

萨提尔建议说，理想的失智症类保险产品应当逐渐放款，不用与认知障碍挂钩，而是按需保障。他解释道：“比如说，如果一名个体户确诊患上失智症，他们需要对自己的生活做出巨大调整，比如收掉自己的生意，然后可能会尝试求职，寻找一份不用担很大责任、但能带来人生意义的工作。”

“理想的失智症保险产品应当按需求一点一点放款，不是针对特定服务或实际花费，而是可以在确诊之后付一笔款，让身为企业主的患者在做出生活上的调整时，不用为生计操心。”

谁对失智症保险有需求？

“失智症不只是患者的问题，还是支持患者的家人、朋友、照护者共同的问题。”菲利普斯说道，“在澳大利亚民众当中，据估计参与到失智症患者照护当中的有160万人。”

虽然澳大利亚和新西兰的公共卫生体系提供部分的养老照护，但有时还是难以获取最适当的支持和资源，而失智症患者所经历的认知障碍让情况尤为困难。

因此，寿险商可以在患者本人之外，向患者已成年的子女出售失智症保险，帮助他们为年老的父母做出未来罹患失智症的保障，确保父母获得最佳照护。

不过，考虑到澳大利亚和新西兰市场较小的规模，本土保险商可能会等到美国或英国的失智症保险推行之后再加以效仿。目前在澳新市场尚还没有专为失智症设计的保险产品，但有失智症旅行保险。

评估及定价也有可能会耗费更多的时间和资源，尤其是申请人年近甚至已在65岁以上的高危年龄，或者已经确诊患有失智症的情况。这代表说，失智症保险产品无法直接并入许多保险商正在使用的线上销售系统。“我认为需求肯定是有的。”萨提尔说，“只是需要有保险公司放手去尝试，想出一些不同的方案来。”

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