新冠长期症状带来的挑战

虽然新冠正在从“全球大流行病”转为“地方病”，但却出现了新冠症状长期不退的“Long COVID”情况。 

例如，根据英国的国家统计局（Office for National Statistics）统计，2022年4月英国有20万人报告称出现了新冠长期症状，导致英国出现新冠长期症状的患者总人数升至210万，达到了全英国人口的3.1%。

在以色列，马卡比医疗保健服务公司（Maccabi Healthcare Service）研究发现，在报告出现疲劳症状的新冠病毒感染者当中，有一半人的疲劳症状在18个月后仍然存在。医学期刊《柳叶刀》（The Lancet）刊登的一项研究则称，有46%的“Long COVID”患者被迫减少了工作时数。 

到目前为止，全球共累积报告了超过5.44亿新冠确诊病例，预计其中可能高达30%会出现“Long COVID”长期症状。

量化分析

每出现一种新的慢性疾病，都可能会对保险行业造成影响。但对于“Long COVID”，我们目前对其了解远远不足，只知道有疲劳、“脑雾”（记忆力和注意力出现问题）以及关节和肌肉疼痛等症状，这导致我们面临着规模更大的难题。

全球再保险商帕特纳瑞（PartnerRe）首席医学官阿赫姆·雷格纳尔（Achim Regenauer）医生表示，虽然目前累积记录的“Long COVID”症状有超过200种，但仍然没有公认的临床确诊定义，没有实验室或成像诊断工具，也没有有效的治疗方法。他认为，“Long COVID”可能存在多个版本，而非只有一种。 

他还补充道，虽然保险行业知道“Long COVID”会对患病趋势以及寿险、医疗险的承保工作造成影响，但其中仍然存在很大的不确定性，而且这种情况很有可能会在一段时期内得不到改善。
“首先，我们必须对‘Long COVID’在临床医学方面有更深入的理解。”雷格纳尔医生说，“‘Long COVID’现在常常是一个主观疾病，症状都是病人自己描述的。我们如何才能把它变为一个客观的、可测量的现象？”

“如果一个病人说自己无法步行500米以上的距离，全科医生虽然记下了症状，但却无法进行测量，而且也没有胸透X光成像的结果。”

对于这种类型的风险，保险行业过去有应对其他长期健康问题（如肝炎）的经验，因而有一套定价的技巧。慢性疲劳综合征（chronic fatigue syndrome）就是很好的例子。该病在20世纪80年代末首次确定定义，很多患者都有与“Long COVID”类似的长期、使人虚弱的疲劳症状。

“目前我们需要小心应对，因为我们需要在没有全然了解这一疾病的情况下评估其风险。”雷格纳尔医生表示，“虽然医学上逐渐会有新的发现，但这个过程可能需要十年，我们今天做出的风险评估，到时候不会有重新修改的机会。” 

观察并等待

欧洲、英国与美国的保险业正为了迎接“Long COVID”相关问题而做出准备，但澳大利亚和新西兰“Long COVID”的发生几率却低得多。这可能是因为在这一地区奥密克戎（Omicron）比德尔塔（Delta）流行，而且目前来看（根据病人口述情况）“Long COVID”的发生几率也因此较低。

但即便如此，澳新保险行业并没有忽视这一问题。在新西兰，根据政府下属的意外伤害赔偿局（Accident Compensation Corporation）在5月表示，当时累积共有73例新冠相关索赔，只有7例成功通过。 

考虑到新西兰官方记录的约100万新冠确诊人数，这一数字似乎只是一朵微小的浪花，但未来却有可能演变为一场海啸。

澳大利亚金融服务委员会（Financial Services Council of Australia）人寿保险政策主任尼克·科尔文（Nick Kirwan）表示，虽然“Long COVID”目前尚未造成广泛影响，但很明显不会消失。保险行业将能在业界年度数据汇总当中看出“Long COVID”对保险的影响。

“我并不认为‘Long COVID’现在已经成为了我们需要解决的问题，但如果它真的对澳大利亚产生了巨大的影响，那我们收集的数据将会反映出这一情况。”他说道。

“一般来说，如果民众发现自己有某种长期健康问题，而且貌似在短期之内不会痊愈，那根据申请情况，他们有可能会立刻开始索赔。”

兑现收入保障险的承诺

瑞士再保险澳新公司（Swiss Re Australia and New Zealand）的索赔服务经理露西·哈特利（Lucy Hartley）表示，该公司目前为止收到的“Long COVID”索赔要求非常少，但却对精神健康方面的索赔产生了间接影响。

“瑞士再保险最近对一项收入保障精神健康保险组合进行了深入调查。我们发现有68%的索赔都受到了新冠疫情的负面影响。”哈特利表示。 

她指出，在大部分情况下，在满足保单条款与不承保项目的条件下，假如一名客户确诊新冠，然后出现“Long COVID”长期症状并因此无法工作，而且获取了合资格医生的适当治疗，那么这名客户的索赔要求就很有可能成功。

“对于新冠来说，我们制定了相应的承保方针和指导原则，确保对于任何新冠后遗症，尤其是需要强力治疗或住院的情况，我们都有清晰的理解，并将其纳入整体风险评估当中。”