迟来的巨浪

几年前，尼克·科尔文（Nick Kirwan）住在英国的时候，英国政府通过国家卫生服务（NHS）推出了全国乳腺癌筛查计划。人寿保险行业很快就迎来了由此导致的短期索赔量上升情况，其中很大一部分都是在收入保障方面。但是，由于当时发现的癌症病例很多都属于早期，所以保险行业并未在索赔和赔付方面受到太大的长期影响。

“但现在澳大利亚的情况正好相反。”如今已成为澳大利亚金融服务委员会（FSC委员会）人寿保险政策主任的科尔文说道。

“由于新冠疫情和多次封城，很多人都推迟了日常的GP身体检查，接下来保险行业很可能会迎来保险索赔的高峰期。”

改变人生

民众推迟体检这一情况，在数据上也可以看出。受FSC委员会的委任，毕马威根据索赔数据开展了多项年度客户调研。科尔文表示，从新冠大流行疫情开始，索赔的规律出现了明显的变化。“我们最新的数据是2020年数据，也就是新冠疫情的第一年。从数据当中可以看出，接受乳房X光检查的女性人数大幅降低，导致女性癌症索赔的数量也随之减少。”他说道。

“我们不觉得是女性患癌人数变少了，只是诊断人数变少了。现在我们收到的癌症索赔数量减少，但我们知道只是出现了延迟，积压的索赔迟早会来。”

诊断延迟的情况不只出现在了澳大利亚。2021年12月，一项香港防癌会的调查报告显示，有4种癌症的筛查数量降低了26-44%，有34%的民众等到有了症状才去检查。而医卫中心缩减、暂停疾病筛查服务的措施，更令这一情况雪上加霜。

在马来西亚，阿斯利康（AstraZeneca）、马来西亚抗癌协会（National Cancer Society Malaysia）与马来西亚肺癌网络（Lung Cancer Network Malaysia）在2021年11月合作开展了一项名为“New Normal Same Cancer”的宣传活动。 

为了克服新冠疫情导致的筛查减少情况，这一活动为高危人群提供“癌症筛查券”，可用于换取全国18家医院的乳腺癌、肺癌、前列腺癌诊视服务。 

在活动正式启动时，马来西亚抗癌协会主席桑萨利·萨马桑达拉姆（Saunthari Somasundaram）拿督医生表示：“过去一年半的时间里，由于我们的医疗系统超负荷应对新冠疫情，导致癌症医疗情况有所下滑。癌症是‘无声杀手’，现在这一刻可能就有很多人在没有察觉的情况下深受其害。” 

在诊断延迟之外，封锁生活还会带来其他风险。澳大利亚友邦保险（AIA Australia）执行总监、2021年ANZIIF澳大利亚年度保险领导人穆达明（Damien Mu）表示，疫情期间的封锁生活还增加了“许多高风险生活因素，如吸烟、缺乏锻炼、不当饮食、饮酒等”。

延迟行动

科尔文表示，诊断延迟情况不仅会增加索赔数量，而且还很可能会影响收入保障索赔的时长。“如果疾病诊断较晚，有可能会导致病情较重，返工前需要的治疗时间也有可能更长。”他说。

这一点并不只是引起了fsc委员会的注意。保险业界也注意到了延迟检查和诊断的相关证据。2021年发布的《TAL SpotChecker澳大利亚皮肤安全报告》显示，40%的澳大利亚民众在疫情期间推迟了一次全科医生的诊视预约，24%则表示由于受到干扰，自己无法定期进行皮肤自检。 

新西兰南十字健康保险公司（Southern Cross Health Insurance）首席医疗官史蒂文·查尔德（Stephen Child）医生表示，在2020年3月和4月疫情封锁、民众无法获取医疗服务（包括手术）期间，该公司的会员索赔数量大幅骤降。

“在整个疫情期间，许多由我们提供资金的癌症诊断关键服务都出现了使用人数的大幅降低，比如乳房X光检查和肠镜。”他说，“由于这些服务都用于日常检查以及高风险监测，所以我们很难推测是否有人因此而得不到或延迟诊断。”

严阵以待

科尔文说，从实际情况来看，虽然新冠疫情可能对索赔数量的延迟上升有异常影响，但很可能不会导致行业对保费计算标准进行调整。

“所有人都觉得这只是因为疫情引发的特殊情况，但我们认为这将成为与我们共存的‘地区病’。”他说，“但我们希望提醒民众，不要延迟体检。保险业已经严阵以待，有意愿、有能力办理任何索赔的请求，但从民众自身利益考虑，疾病还是早发现的好。这是疾病筛查的目的，而且从保险的角度来看，即使不索赔也能享受较低的保费，这是所有人共赢的事情。”

预防的力量

首个预防型手段有效与否的案例研究来自南非市场，是保险公司Discovery的Vitality活力健康宣传项目。该项目现已进入36个全球市场，并且引起其他保险公司的争相效仿——友邦保险在澳大利亚和新西兰就开展了类似活动。

穆达明先生说，这一活动的目标是利用“行为经济学”来鼓励民众在生活中更注重健康。消费者可以通过进行乳腺癌、宫颈癌、肠癌筛查而累积积分，进而可以保费打折。新西兰的南十字公司则开展了名为“Pause Breath Smile”的精神健康宣传项目，为所有会员免费提供心理疏导/身心健康指导以及线上全科医生诊视。

应该有新模式？

澳大利亚法律当中，人寿保险只能支付有限的治疗费用。但科尔文支持澳大利亚采用与英国类似的模式，让保险公司能够支付治疗费用，不用消费者在NHS名单上排号苦等。

“如此一来，消费者可以早日返工，索赔金额也随之降低。”他表示，“整体来说成本更低，保险公司只需要承担治疗费用，试问有哪个保险公司会拒绝呢？”  

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